根據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，上海貝殼小額貸款股份有限公司（下稱“上海貝殼小貸”）于8月3日正式注銷。上海貝殼小貸注銷后，貝殼旗下仍有一家小額貸款公司——北京貝殼小額貸款有限公司。
(資料圖片僅供參考)
中國(guó)人民銀行7月25日發(fā)布的2023年二季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至2023年6月底，全國(guó)共有小額貸款公司5688家，上半年減少270家；貸款余額8270億元，較去年末減少837億元；相較2015年高峰時(shí)的8951家和貸款規(guī)模9594億元，分別下降了36.45%和13.80%。同時(shí)，從業(yè)人員也從高峰時(shí)的11.4萬(wàn)人減少到今年6月末的5.2萬(wàn)人，減少了6.2萬(wàn)人，下降了56.36%。
（圖片說(shuō)明：北京貝殼小額貸款有限公司LOGO 圖源：企查查）
投向偏離，自身缺陷是主因
小額貸款公司于2013年12月出現(xiàn)于普惠金融服務(wù)、解決中小微實(shí)體企業(yè)融資需求不足呼聲最高的時(shí)候，設(shè)立初衷不僅為支持小微企業(yè)融資需求、還為助力“三農(nóng)”發(fā)展，但實(shí)際上，很大一部分的貸款實(shí)際卻投向了投機(jī)產(chǎn)業(yè)和泡沫產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，沒(méi)有發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用。偏離了最初的經(jīng)營(yíng)方向，也使得目前許多小額貸款公司面臨著較大的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。
如今出現(xiàn)小額貸款公司數(shù)量與貸款余額“雙降”，除金融業(yè)內(nèi)的嚴(yán)監(jiān)管外，也是其自身的缺陷所導(dǎo)致的。首先，小額貸款公司不屬于國(guó)家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也不能吸收民眾存款，所以融資能力受到了限制；其次，只有優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司才能從不超過(guò)兩家正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)融資，且不能超過(guò)自有資本金的0.5倍。由于現(xiàn)在部分銀行和消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)得到擴(kuò)充，小額貸款公司在獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款利率和資本金來(lái)源等方面都缺乏優(yōu)勢(shì)。
大河報(bào)·豫視頻記者從一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士處了解到，很多優(yōu)質(zhì)小額貸款公司的資金的確來(lái)源各個(gè)小銀行，平臺(tái)為借款提供高額擔(dān)保，再通過(guò)把錢借給那些在銀行貸不到錢、著急用錢的客戶，從而賺取中間的息差。因平臺(tái)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，自然利息也就很高。
小額貸款公司的客戶群體基本都是銀行、消費(fèi)金融公司拒絕的且風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，所以經(jīng)營(yíng)自然面臨較大壓力。所以，自身實(shí)力較弱是小額貸款公司在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中逐漸退出的重要原因。
行業(yè)“瘦身”成發(fā)展新趨勢(shì)
大河報(bào)·豫視頻記者了解到，去年平安普惠先后注銷了兩張互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。工商信息顯示，去年5月、6月，平安普惠旗下湖南省平安普惠小額貸款有限公司、深圳市平安普惠小額貸款有限公司先后更名和變更經(jīng)營(yíng)范圍，均不再?gòu)氖滦☆~貸款業(yè)務(wù)。而僅剩的唯一一張小貸牌照，重慶金安小額貸款有限公司也在去年9月將經(jīng)營(yíng)范圍由在全國(guó)范圍內(nèi)開展各項(xiàng)貸款等業(yè)務(wù)改為僅在重慶范圍內(nèi)展業(yè)。
（圖片來(lái)源：企查查）
除背靠平安普惠的金安小貸，包括京東、度小滿、蘇寧、攜程等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也紛紛整合旗下多余的小額貸款公司牌照。據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，早在2022年6月，京東科技方就表示，公司正在監(jiān)管部門指導(dǎo)下整合同類型地方金融牌照，小額貸款公司牌照主體最終將只保留一家。
（圖片來(lái)源：度小滿微信小程序）
8月15日，大河報(bào)·豫視頻記者聯(lián)系平安普惠工作人員，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，平安普惠的業(yè)務(wù)不僅是小額貸款，信用小貸只是其中一項(xiàng)，除此之外，還有抵押貸、保單貸等。關(guān)于金安小貸的相關(guān)情況，該業(yè)內(nèi)人士稱不太清楚。
在談及貸款利率時(shí)，該業(yè)內(nèi)人士表示，目前信用貸款利率偏高，年化率在百分之十幾到二十幾不等，高額利息更適合用于短期資金周轉(zhuǎn)，長(zhǎng)期使用確實(shí)不太劃算。
強(qiáng)者恒強(qiáng)，才是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的需要
據(jù)新京報(bào)報(bào)道，部分小額貸款公司經(jīng)營(yíng)方向錯(cuò)位，使得一些小額貸款公司實(shí)際演變成了“高利貸公司”，發(fā)放的貸款利率超過(guò)了央行基準(zhǔn)利率4倍，有少數(shù)小額貸款公司涉及暴力催收；還有部分小額貸款公司涉足委托貸款業(yè)務(wù)，有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資，違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)加劇了金融市場(chǎng)的亂象。
中國(guó)地方金融研究院研究員莫開偉表示，小額貸款公司數(shù)量與貸款余額“雙降”可促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部自我革新、自我凈化，對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，也并非不是一件好事。強(qiáng)者小額貸款公司恒強(qiáng)，其實(shí)能夠抑制小額貸款公司野蠻無(wú)序增長(zhǎng)，并對(duì)競(jìng)爭(zhēng)剩下來(lái)的小額貸款公司起到很好的行業(yè)警示和鞭策作用，促進(jìn)小額貸款公司合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)小額貸款公司更加完善公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高小額貸款公司整體發(fā)展能力。顯然，這對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，其實(shí)就是一次重新洗牌的過(guò)程，是有效化解我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保我國(guó)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。
“‘雙降’”也會(huì)促使絕大部分小額貸款公司加快各項(xiàng)制度建設(shè)，使自身經(jīng)營(yíng)不斷規(guī)范、不斷正規(guī)，不斷朝著健康可持續(xù)方向邁進(jìn)。目前部分小額貸款公司制度建設(shè)相對(duì)滯后，普遍存在財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、撥備制度沒(méi)有建立等問(wèn)題；除部分高管和業(yè)務(wù)骨干外，小額貸款公司員工多數(shù)沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能，為市場(chǎng)無(wú)序經(jīng)營(yíng)和混亂埋下了諸多隱患，這樣的小額貸款公司越多，金融監(jiān)管的壓力就越大，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)就越重。由此，“雙降”會(huì)在無(wú)形中給小額貸款公司增加壓力，迫使小額貸款公司逐步向高質(zhì)量方向發(fā)展?！蹦_偉說(shuō)。
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